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    完善貸款市場報價利率機制 發(fā)揮融資擔(dān)保作用 國務(wù)院再出“組合拳”支持小微
    作者: 發(fā)布時間:2019-06-28 來源:金融時報 瀏覽數(shù):

           紓困小微企業(yè)的政策措施仍在加速匯集。6月26日召開的國務(wù)院常務(wù)會議指出,下一步,要堅持實施穩(wěn)健的貨幣政策,保持松緊適度,并根據(jù)國際國內(nèi)形勢變化適時預(yù)調(diào)微調(diào),保持流動性合理充裕,確保小微企業(yè)貸款實際利率進一步降低。

      自2018年以來,隨著各項紓困政策密集出臺落地,緩解小微企業(yè)融資難問題已經(jīng)取得明顯成效,企業(yè)融資成本也已經(jīng)有了實質(zhì)性的下降。

      截至2019年5月末,全國小微企業(yè)貸款余額35.15萬億元,其中,單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額10.25萬億元,較2018年年初增長了2.57萬億元,增幅達到33.46%,比各項貸款增幅高14.17個百分點;普惠型小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1928萬戶,較2018年年初增加660萬戶。2019年前5個月,新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率6.89%,較2018年一季度平均水平下降0.92個百分點。

      此次國常會再次聚焦小微企業(yè)融資的“老話題”,對小微企業(yè)融資領(lǐng)域的“頑疾”對癥下藥。國常會指出,要深化利率市場化改革,完善商業(yè)銀行貸款市場報價利率機制,更好發(fā)揮貸款市場報價利率在實際利率形成中的引導(dǎo)作用,推動銀行降低貸款附加費用,確保小微企業(yè)融資成本下降。

      “當前,貨幣政策傳導(dǎo)機制依舊有不暢通的地方。”中國民生銀行首席研究員溫彬表示,央行通過TMLF等工具向市場注入流動性,使得流動性保持合理充裕,市場利率已經(jīng)較之前有所降低。但銀行對客戶的貸款利率依舊與基準利率掛鉤,導(dǎo)致市場利率的降低無法完全傳遞至小微、民營等實體部門的貸款利率。要解決這一問題,就要深化利率市場化改革,完善央行對利率的市場化調(diào)控與傳導(dǎo)機制。

      另外,溫彬表示,在小微企業(yè)信貸綜合融資成本中,除貸款利息外,擔(dān)保費、評估費等附加費用也占了不小的比例。通過清理不合理和違規(guī)收費,降低小微企業(yè)信貸綜合融資成本,能更加全面地體現(xiàn)對小微企業(yè)的支持。

      一直以來,銀行都是支持小微企業(yè)的主力軍。近年來,銀行業(yè)金融機構(gòu)在發(fā)展戰(zhàn)略、體制機制、產(chǎn)品服務(wù)等方面持續(xù)發(fā)力,取得了增量、擴面、降本、控險平衡發(fā)展的成效。6月25日,銀保監(jiān)會在浙江省臺州市組織召開“不忘初心、牢記使命”小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗現(xiàn)場交流會。會議指出,面對當前更加復(fù)雜的外部環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)濟調(diào)整壓力,銀行業(yè)金融機構(gòu)要把服務(wù)小微企業(yè)作為“守初心、擔(dān)使命”的重要行動,牢記回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟的使命和宗旨,進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

      需要強調(diào)的是,從現(xiàn)實情況來看,收益能否覆蓋成本關(guān)乎銀行支持小微的可持續(xù)性。銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒在第十一屆陸家嘴論壇(2019)上表示,監(jiān)管支持商業(yè)銀行按照利率覆蓋風(fēng)險的原則進行合理定價。在此基礎(chǔ)上,引導(dǎo)金融機構(gòu)降低融資成本。無論是商業(yè)銀行還是非銀行金融機構(gòu),一定要有技術(shù)、手段、風(fēng)險控制能力,如果沒有這個能力,很難做到可持續(xù)的普惠。

      李均鋒進一步表示,目前正在著手兩件事,進一步推動普惠金融發(fā)展,一是制定“中國普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2021-2030)”;二是進一步引導(dǎo)商業(yè)銀行把小微金融做得更好。他強調(diào),在銀行貸款方式上,會強化監(jiān)管政策和措施,希望下半年商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款上進一步發(fā)力。

      除了信貸政策,國家融資擔(dān)?;鹨灿型l(fā)力紓困小微。國常會明確,要實施好小微企業(yè)融資擔(dān)保降費獎補政策,發(fā)揮國家融資擔(dān)保基金作用,降低再擔(dān)保費率,引導(dǎo)擔(dān)保收費標準進一步降低。

      今年以來,國常會不止一次提到,降低小微企業(yè)融資成本要發(fā)揮國家融資擔(dān)保基金的作用。4月17日召開的國常會就要求,國家融資擔(dān)?;鹉甓戎С中∥⑵髽I(yè)2000億元擔(dān)保貸款、戶數(shù)10萬戶以上。各地要盡早實現(xiàn)單戶擔(dān)保金額500萬元以下小微企業(yè)擔(dān)保費率不超過1%、500萬元以上不超過1.5%的目標。早在2015年,國務(wù)院曾發(fā)布《關(guān)于促進融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》。隨后,陜西、湖南等省份相繼開展政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)工作。去年9月份,國家融資擔(dān)保基金已正式運營。

      雖已布局,但融資擔(dān)保在國內(nèi)尚未很好地形成風(fēng)險分擔(dān)的生態(tài),沒有充分發(fā)揮出促進銀行支持小微的作用。政策層面多次強調(diào)國家融資擔(dān)保基金要在支持小微領(lǐng)域發(fā)力,這說明融資擔(dān)保既是未來的重點,相對來說也是弱點。人民銀行近日發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告(2018年)》(以下簡稱《白皮書》)指出,小微金融痛點排序第五位的是“政策性擔(dān)保體系的支撐作用尚未完全發(fā)揮”。

      《白皮書》稱,雖然目前我國已有相當數(shù)量的政策性融資擔(dān)保公司,但受制于體制機制障礙,實際擔(dān)保效果尚未有效發(fā)揮。一是擔(dān)保放大倍數(shù)偏低。多數(shù)政府性擔(dān)保公司的放大倍數(shù)低于兩倍,部分擔(dān)保機構(gòu)存在資本金不到位和“擔(dān)而不償”等問題,沒有真正發(fā)揮財政資金的杠桿作用。二是支農(nóng)支小定位有待強化。部分政策性擔(dān)保機構(gòu)存在偏離擔(dān)保主業(yè)、聚焦支小支農(nóng)力度不夠、擔(dān)保費率偏高等現(xiàn)象,偏離了支持小微企業(yè)的定位。三是正向激勵不足。四是管理水平亟待加強。部分政府性擔(dān)保公司缺少市場化運作的經(jīng)營團隊和專業(yè)人才,現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)和管理制度不健全,難以支撐小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展。

      溫彬表示,針對部分政策性擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保費率偏高問題,此次國常會再次提出要降低再擔(dān)保費率,引導(dǎo)擔(dān)保收費標準進一步降低,這有助于小微企業(yè)真正享受到融資擔(dān)保帶來的好處,降低企業(yè)綜合融資成本。

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